Alternatives moins couteuses au prêt sur salaire

La plupart des emprunts à court terme servent à régler un problème précis : une facture due avant l'arrivée de la paie, une réparation d'auto qui détermine si vous pouvez vous rendre au travail, un manque à gagner pour le loyer, un avis d'interruption de service. Nommer le problème avec précision compte, parce que certaines des solutions les moins coûteuses n'impliquent aucun emprunt. Si l'enjeu réel est le calendrier plutôt que le montant total, une entente qui déplace une date d'échéance peut valoir plus qu'un prêt qui déplace de l'argent.

Certains employeurs avancent une partie de la paie déjà travaillée ou émettent un versement hors cycle. D'autres offrent ce service par l'entremise de leur fournisseur de paie ou d'un programme d'accès au salaire gagné. L'avantage : vous puisez dans de l'argent qui vous appartient déjà, donc le coût est souvent faible ou nul. Les limites sont réelles : tous les employeurs n'offrent pas cette possibilité, certains facturent des frais de transfert, la demande révèle quelque chose de votre situation financière à votre milieu de travail, et l'avance réduit votre prochain dépôt, ce qui peut simplement reporter le manque à la période suivante. Cela fonctionne mieux comme dépannage ponctuel que comme habitude.

Si la pression vient d'une facture précise, la voie la moins coûteuse est souvent de parler à cette entreprise plutôt qu'à un prêteur. Les services publics, les fournisseurs de télécommunications, les propriétaires, les bureaux de taxes municipales, les assureurs et les cliniques médicales ou dentaires offrent fréquemment des ententes de paiement, des reports, des politiques de difficultés financières ou des plans de versements égaux qui ne sont pas annoncés sur la page d'accueil. Les services publics en particulier ont souvent des processus formels et des règles encadrant l'interruption de service. Il faut demander, généralement par téléphone, et parfois demander deux fois, mais une entente avec le créancier ne porte souvent aucun intérêt et ne crée pas une deuxième obligation par-dessus la première.

Un appel court se déroule mieux avec quelques éléments devant vous.

Les caisses et coopératives de crédit appartiennent à leurs membres, et plusieurs au Canada offrent des programmes de petits prêts conçus comme solution de rechange au crédit à coût élevé, parfois accompagnés d'un accompagnement budgétaire gratuit. Les conditions varient beaucoup selon l'institution et la province. Le coût est généralement bien inférieur à celui du prêt sur salaire, et le remboursement est habituellement étalé plutôt que dû d'un seul coup. Les compromis : il faut normalement devenir membre, l'approbation n'est pas garantie, les antécédents de crédit peuvent être pris en compte, et le processus est plus long qu'une demande en succursale ou en ligne chez un prêteur sur salaire. Si vous êtes déjà membre d'une caisse, un appel s'impose avant tout le reste.

Beaucoup de comptes chèques peuvent être assortis d'une protection contre les découverts, soit avec des frais mensuels, soit à l'utilisation, avec des intérêts sur le montant sous zéro. Ce n'est pas gratuit, et il est facile de rester en découvert des mois sans s'en rendre compte, ce qui rend la formule coûteuse. Mais pour un manque petit et bref, c'est souvent moins cher qu'un prêt sur salaire et cela évite les frais pour provisions insuffisantes sur des paiements qui seraient autrement refusés. Demandez à votre succursale ce que votre compte comprend déjà avant de présumer qu'une nouvelle demande est nécessaire.

Une marge de crédit personnelle vous permet de retirer ce dont vous avez besoin, de payer des intérêts uniquement sur ce qui est utilisé et de rembourser avec souplesse. Les marges garanties, adossées par exemple à la valeur nette d'une propriété, portent généralement des taux plus bas que les marges non garanties, mais elles mettent aussi le bien en jeu si les choses tournent mal. La marge fait partie des options courantes les moins coûteuses, et c'est aussi l'une des plus difficiles à obtenir rapidement : elle exige une demande, une évaluation du crédit et du revenu, et elle est fréquemment refusée précisément dans les circonstances qui mènent au prêt sur salaire. Si vous en avez déjà une, vérifiez la marge disponible avant de chercher ailleurs.

Retirer de l'argent sur une carte de crédit coûte plus cher que d'utiliser cette même carte pour un achat, parce que les intérêts commencent habituellement à courir immédiatement, sans délai de grâce, et que des frais d'avance distincts s'appliquent normalement. C'est donc une option réellement coûteuse, et elle mérite d'être présentée honnêtement comme telle. Elle demeure toutefois, dans la plupart des cas, nettement moins chère qu'un prêt sur salaire, et elle est accessible immédiatement si vous détenez déjà la carte avec de la marge disponible. C'est le remboursement rapide qui l'empêche de devenir un problème durable.

Emprunter à une personne que vous connaissez est souvent l'argent le moins cher et le plus compliqué. Le coût financier peut être nul, mais le coût relationnel est réel, et une entente floue peut abîmer quelque chose à quoi vous tenez davantage qu'au montant en jeu. Si vous choisissez cette voie, traitez-la avec le même sérieux qu'un prêt formel : convenez du montant, convenez des dates de remboursement, mettez le tout dans un message que vous conservez tous les deux, et soyez honnête rapidement si vous allez manquer une échéance. Dans certaines communautés, des groupes religieux, des associations culturelles, des clubs sociaux et des réseaux d'entraide gèrent aussi de petits fonds d'urgence, et demander ce qui existe près de chez vous ne coûte rien.

Les organismes de conseil budgétaire sans but lucratif examinent l'ensemble de votre portrait avec vous et peuvent souvent négocier avec vos créanciers en votre nom, notamment en organisant un versement unique regroupé dans un programme de gestion des dettes. La consultation initiale est habituellement gratuite. Ce n'est pas une source d'argent rapide, et c'est la limite qu'il faut dire honnêtement : cela ne règle pas une facture due cette semaine. En revanche, cela s'attaque à la raison pour laquelle le même manque revient sans cesse. Distinguez bien les véritables organismes sans but lucratif des entreprises de règlement de dettes à but lucratif qui exigent des frais initiaux importants, et demandez directement comment l'organisme est financé et ce que cela vous coûtera.

Chaque province et territoire administre une forme d'aide sociale ou de soutien du revenu, et la plupart prévoient des mesures pour les besoins urgents, couvrant parfois des arriérés de services publics, des arriérés de loyer, des médicaments ou le remplacement de biens essentiels après un sinistre. Les municipalités et les organismes locaux gèrent fréquemment des fonds d'urgence additionnels, y compris des aides visant précisément à éviter une éviction ou une interruption de service. Les critères, les noms et les démarches diffèrent d'un bout à l'autre du pays : la étape concrète est de joindre le bureau d'aide de votre province ou une ligne de services communautaires et de décrire la situation. Le traitement peut prendre du temps et des demandes sont parfois refusées, mais ces programmes sont conçus exactement pour la situation où vous vous trouvez peut-être, et ils demeurent largement sous-utilisés.

Si vous avez un programme d'aide aux employés par votre emploi, votre syndicat ou une association professionnelle, le counseling financier y est très souvent inclus, confidentiel et sans frais pour vous. Certains employeurs et syndicats maintiennent aussi des fonds d'entraide ou de dépannage. Les gens oublient fréquemment que ces programmes existent ou supposent qu'ils ne couvrent que le soutien psychologique. Consulter votre brochure d'avantages sociaux ou appeler le numéro du programme prend très peu de temps et ne vous engage à rien.

Si le temps presse, cet ordre fait généralement ressortir le plus vite l'option réaliste la moins chère.