Ce que coûte vraiment un prêt sur salaire

Les frais annoncés au moment de la transaction couvrent une seule chose : emprunter un montant pour une durée donnée et le rembourser en entier, à temps, en un seul versement. Ils supposent que tout se passe comme prévu.

Tout ce qui ne se passe pas comme prévu est tarifé séparément. Paiements retournés, défauts, reports et tout emprunt supplémentaire comportent leurs propres frais, prévus au contrat et encadrés par les règles de votre province. Les frais annoncés vous indiquent donc le minimum que vous paierez. Ils ne disent rien du maximum.

Quand vous additionnez ce qu'un prêt sur salaire vous coûte, comptez tout ceci, pas seulement le premier élément.

Quand le débit de remboursement échoue, vous êtes généralement facturé des deux côtés en même temps. Votre banque ou votre caisse peut imposer des frais pour provision insuffisante liés à l'opération refusée, et le prêteur peut appliquer ses propres frais de défaut prévus au contrat.

Ce ne sont pas des punitions pour négligence. C'est simplement la tarification du produit lorsqu'il ne se déroule pas comme prévu, et cela peut représenter une part appréciable de ce que vous aviez emprunté au départ. Si le prêteur retente ensuite le prélèvement et qu'il échoue encore, certains de ces frais peuvent se répéter. Avant de signer, demandez précisément ce qui se passe en cas de paiement refusé et combien de fois le retrait sera tenté.

Le principal moteur du coût dans ce secteur n'est pas le premier prêt. C'est le deuxième.

Le mécanisme est simple. Le remboursement prélève une part importante du dépôt de paie sur lequel il était calé, ce qui creuse un trou dans un budget déjà serré. Combler ce trou signifie souvent emprunter de nouveau, et la nouvelle avance porte à son tour la totalité de ses frais. Rien d'anormal ne s'est produit à ce stade, et personne ne s'est comporté de façon irresponsable, mais le coût du manque initial a maintenant à peu près doublé.

La plupart des provinces encadrent les renouvellements, les prêts simultanés ou les emprunts consécutifs, précisément à cause de ce schéma. Les restrictions varient au Canada. Avant d'emprunter, demandez directement au prêteur ce que votre province permet et confirmez la réponse auprès de votre organisme provincial de protection du consommateur.

S'il faut retenir une seule chose de cette page, retenez celle-ci : comparez les offres sur le montant total que vous rendrez, pas sur les frais par tranche empruntée ni sur un chiffre présenté de façon mensuelle.

Le coût total du crédit regroupe l'avance et l'ensemble des frais en un seul nombre. C'est donc la seule comparaison qui résiste à des produits de durées et de structures de frais différentes. Exigez-le par écrit. Un prêteur qui exerce correctement vous le fournira avant la signature, parce que cette divulgation fait partie de ce que les règles provinciales exigent. Si vous n'arrivez pas à obtenir un total clair par écrit, considérez cela comme une information sur le prêteur.

Le prêt sur salaire est encadré par les provinces, donc le coût maximal du crédit est un nombre provincial. Il n'existe aucun chiffre canadien unique à consulter. Par ailleurs, le droit criminel fédéral fixe un taux d'intérêt criminel applicable à l'échelle nationale, ce qui est un mécanisme distinct et ne remplace pas le plafond provincial.

La voie fiable consiste à s'adresser directement à votre organisme provincial de protection du consommateur. Les prêteurs titulaires d'un permis doivent aussi afficher l'information sur les coûts. Un prêteur qui refuse de l'exposer clairement, ou qui n'est pas autorisé dans votre province, vous dit donc quelque chose qui mérite d'être écouté.