Comment fonctionne un prêt sur salaire au Canada

Trois caractéristiques définissent le prêt sur salaire. Le montant est petit par rapport à un prêt classique. La durée est courte plutôt que de s'étaler sur des mois ou des années. Et le remboursement se fait en un seul bloc plutôt qu'en versements successifs.

Comme la totalité du solde devient exigible d'un coup, le remboursement est arrimé à un seul événement de votre vie financière : votre prochain dépôt de paie. Le prêteur ne mise pas vraiment sur votre capacité d'endettement à long terme. Il mise sur un dépôt précis, dans un compte précis, à une date précise.

Au moment de la demande, on vous demande normalement quand vous serez payé et à quelle fréquence. L'échéance est ensuite fixée pour coïncider avec ce dépôt, d'où le nom du produit.

C'est aussi pourquoi la durée n'est presque jamais un choix de votre part. Si vous êtes payé chaque semaine, le terme est très court. Si votre cycle est plus long, le terme s'étire pour suivre. Le prêteur aligne le remboursement sur le moment où l'argent entre dans votre compte, et non sur le moment où le rembourser serait confortable pour vous.

Le prêt sur salaire est habituellement tarifé sous forme de frais fixes par tranche de montant emprunté pour la durée du terme, et non sous forme de taux d'intérêt annuel comme le serait une hypothèque ou une marge de crédit. Vous empruntez un montant et vous vous engagez à rembourser ce montant plus des frais déterminés à l'échéance.

Cette présentation fait paraître le coût modeste, parce qu'il est exprimé sur une courte fenêtre plutôt que sur une année. Converti en taux annuel en pourcentage, le même frais fixe devient un nombre très élevé. Les deux descriptions sont exactes : elles ne mesurent simplement pas la même chose. Le coût maximal qu'un prêteur peut exiger est plafonné par votre province, et ce plafond n'est pas identique partout au Canada. Le chiffre qui régit votre contrat est donc celui de la province où vous habitez.

La méthode la plus courante au Canada est le débit préautorisé. Vous signez un document qui permet au prêteur de prélever un montant convenu dans votre compte chèques à une date convenue, et le retrait s'effectue sans autre geste de votre part.

Certains prêteurs, surtout en succursale, prennent plutôt un chèque postdaté ou une autorisation de carte de débit. Peu importe la méthode, l'effet est le même : le prêteur n'a pas besoin de vous redemander quoi que ce soit à l'échéance. C'est une vraie commodité quand l'argent est là, et un vrai problème quand il ne l'est pas. Lisez l'autorisation attentivement pour savoir exactement ce que vous avez signé, à quelle date elle s'exécute, et comment l'annuler ou la modifier.

Si le compte contient de quoi couvrir la totalité du remboursement, le débit passe, le prêt est fermé et rien d'autre n'est dû. C'est le scénario prévu, et il vaut la peine d'organiser vos autres sorties d'argent autour de lui, car ce prélèvement n'attend pas son tour derrière votre loyer ou vos services publics.

Un détail surprend souvent : le moment du retrait. Le prélèvement est tenté à la date inscrite au contrat, et cette date peut tomber avant d'autres factures déjà programmées. Savoir dans quel ordre l'argent quittera votre compte est aussi important que d'en connaître le total.

Si les fonds sont insuffisants, le débit revient impayé. Deux choses distinctes se produisent alors souvent en même temps. Votre institution financière peut vous imposer des frais pour provision insuffisante, et le prêteur peut vous imposer ses propres frais de défaut ou de paiement retourné prévus au contrat. Les deux ne sont permis que dans les limites fixées par votre province, et les deux s'ajoutent à ce que vous devez déjà.

Le prêteur communiquera généralement avec vous et pourra tenter à nouveau le retrait, proposer un report, ou transférer le solde au recouvrement. C'est à ce moment qu'un prêt court et isolé peut se transformer en obligation plus longue et plus coûteuse. C'est donc le scénario à prévoir avant d'emprunter, pas après.

Vous avez droit à des réponses claires et écrites à toutes ces questions, avant tout engagement.

Le prêt sur salaire est encadré au Canada principalement par les provinces. Chaque province définit son propre cadre pour les permis, le coût maximal du crédit, ce que le prêteur doit vous divulguer et les recours dont vous disposez en cas de problème. Par ailleurs, le droit criminel fédéral fixe un taux d'intérêt criminel applicable partout au pays.

C'est pourquoi nous ne publions aucun chiffre national unique sur ce site. Le nombre qui lie votre contrat est le nombre provincial, et vous devriez le confirmer auprès de votre organisme provincial de protection du consommateur plutôt que de le tirer d'un comparateur, y compris celui-ci.