Prêt sur salaire ou prêt à tempérament

Le prêt sur salaire est bâti autour d'un remboursement unique, calé sur votre prochaine paie ou à peu près. Vous empruntez, et à une date précise, la totalité du montant plus le coût du crédit ressort, généralement par prélèvement préautorisé sur le compte où votre paie est déposée. Le prêt à tempérament est bâti autour d'un calendrier : le solde est divisé en une série de versements échelonnés sur une durée plus longue, et chaque versement couvre une partie du coût du crédit et une partie du capital. Tout le reste du comportement de ces deux produits découle de cette seule différence.

Le prêt sur salaire est habituellement tarifé sous forme de frais fixes par montant emprunté sur une courte durée, et non sous forme de taux annuel. Cette présentation fait paraître le coût faible en valeur absolue, puisqu'il s'agit d'une charge unique sur quelques semaines. Mais parce que la durée est très courte, cette même charge se convertit en un taux annuel en pourcentage très élevé lorsqu'on l'exprime comme on exprime les autres formes de crédit. Les deux descriptions sont vraies en même temps, et c'est exactement ce qui rend la comparaison déroutante. Le maximum qu'un prêteur peut exiger est plafonné par votre province, et ce plafond varie au Canada : vérifiez ce qui s'applique là où vous vivez.

Le prêt à tempérament est normalement présenté comme un taux d'intérêt annuel appliqué à un solde décroissant sur une durée donnée, parfois avec des frais additionnels comme des frais d'ouverture ou d'administration. Chaque versement réduit le capital, donc l'intérêt se calcule sur un montant de plus en plus faible. Le taux affiché sur un prêt à tempérament est habituellement bien inférieur au coût annualisé d'un prêt sur salaire, mais le chiffre à lire est le coût total du crédit sur toute la durée, que le prêteur doit vous remettre par écrit avant la signature.

Coût mis à part, voici les différences concrètes que vous ressentirez.

C'est l'idée la plus importante de cette page. Une durée plus longue rend chaque versement plus petit, ce qui rend le prêt plus supportable, mais vous payez des intérêts plus longtemps sur de l'argent que vous n'avez pas encore remboursé. Deux prêts peuvent afficher des taux annuels très différents et produire malgré tout un coût total semblable, parce que le taux qui paraît plus bas s'applique sur une période bien plus longue. Il est tout à fait possible de passer d'un prêt sur salaire à un prêt à tempérament, de ressentir un soulagement immédiat parce que les versements sont plus petits, et de payer davantage au total à la fin. Un versement plus petit ne signifie pas un coût plus petit. La seule comparaison équitable oppose le coût total du crédit au coût total du crédit, chacun sur sa propre durée complète.

Un remboursement unique lié au cycle de paie convient à un manque vraiment ponctuel et bref, quand vous savez avec certitude que l'argent sera là à la date du prélèvement et que vous pouvez absorber la perte de ce montant sur ce dépôt précis sans créer un nouveau trou. La structure est honnête quant à sa brièveté. Le problème, c'est qu'elle pardonne peu : aucun paiement partiel n'est prévu par la conception, donc si le dépôt est insuffisant, le prélèvement échoue et le coût grimpe par les frais pour provisions insuffisantes et les frais du prêteur permis par la province.

Un calendrier convient à un montant plus élevé, ou à une situation où le solde complet ne peut pas raisonnablement sortir d'un seul dépôt. Répartir la charge fait que chaque versement entre moins brutalement en concurrence avec le loyer, l'épicerie et les services publics. Cela suppose aussi généralement un engagement plus long, souvent une évaluation de crédit plus poussée, et davantage d'occasions pour un versement d'échouer au fil de la durée. Vérifiez si vous pouvez rembourser par anticipation sans pénalité : la capacité de raccourcir la durée est l'un des principaux moyens de rendre une structure à tempérament moins coûteuse en pratique.

Les marges de crédit et les cartes de crédit fonctionnent encore autrement. Elles sont renouvelables : vous avez une limite, vous puisez dedans, l'intérêt s'applique à ce que vous avez réellement utilisé, et le solde peut être remboursé puis réutilisé sans nouvelle demande. Il y a habituellement un paiement minimum plutôt qu'un calendrier fixe, ce qui fait l'attrait et aussi le piège, car ne payer que le minimum étire le solde très longtemps et les intérêts s'accumulent en conséquence. L'avance de fonds sur carte de crédit se situe à l'extrémité coûteuse de cette catégorie, puisque les intérêts commencent normalement tout de suite sans délai de grâce et que des frais d'avance distincts s'appliquent. Le crédit renouvelable est généralement moins cher que le prêt sur salaire, et généralement plus difficile à obtenir rapidement.