Règles du prêt sur salaire par province

Il n'existe pas de loi canadienne unique sur le prêt sur salaire. Ce secteur est réglementé par les provinces, ce qui signifie que le maximum qu'un prêteur peut vous facturer, les avis qu'il doit vous remettre, la possibilité d'annuler peu après la signature et les modalités de délivrance des permis dépendent tous de votre lieu de résidence. Deux personnes qui empruntent le même montant dans deux provinces différentes ne bénéficient pas des mêmes protections.

Au-dessus du palier provincial se trouve le Code criminel fédéral, qui fixe un taux d'intérêt criminel applicable partout au pays. Ce plafond fédéral est structurel. Les détails qui influeront réellement sur votre prêt, et qu'il vaut la peine de vérifier avant de signer, viennent de votre province.

Pourquoi nous ne publions pas de chiffres provinciaux ici

Les plafonds de coût et les règles provinciales changent, et une donnée périmée sur une page comme celle-ci pourrait coûter de l'argent à une personne réelle. Nous ne disposons d'aucune source vérifiée pour cette version : nous publions donc le cadre plutôt que les chiffres, et nous vous indiquons clairement où confirmer la valeur en vigueur, soit auprès de votre organisme provincial de protection du consommateur, qui publie le plafond de coût et l'information sur les permis pour votre province. Si vous voyez un chiffre précis quelque part, y compris dans la publicité d'un prêteur, vérifiez-le auprès de cette source.

Ce qui se décide habituellement au palier provincial

Voici les catégories qui varient à travers le Canada. La catégorie existe presque partout, son contenu non.

Le coût maximal qu'un prêteur peut facturer pour un prêt sur salaire, généralement exprimé en fonction du montant emprunté.
L'existence d'un délai de réflexion ou d'annulation après la signature, et sa durée.
La restriction ou l'interdiction des reports, des prêts consécutifs ou des prêts simultanés chez le même prêteur.
Les permis : qui peut prêter, à quelles conditions, et si cela vise aussi les prêteurs exclusivement en ligne qui servent la province.
La divulgation : ce qu'un prêteur doit vous dire, sous quelle forme et à quel moment du processus.
Les frais de défaut : ce qui peut être facturé lorsqu'un paiement échoue ou qu'un prêt reste impayé.
Les voies de plainte et d'application, y compris à qui s'adresser lorsqu'un prêteur ne respecte pas les règles.

Détail du cadre provincial

Les règles provinciales sont en cours de vérification et seront publiées une fois confirmées auprès du régulateur provincial. Plutôt que de publier des chiffres que nous ne pouvons pas encore sourcer, nous laissons volontairement cet espace vide. Chaque page provinciale ci-dessous affiche le même état vide jusqu'à vérification.

Les règles provinciales sont en cours de vérification et seront publiées une fois confirmées auprès du régulateur provincial.

Pages provinciales

Chaque page traite de ce qu'il faut vérifier localement, des questions à poser avant de signer et des recours possibles dans cette province.

Ontario : le plus grand marché canadien pour ce produit et la cible de la majorité de la publicité nationale.
Colombie-Britannique : un grand marché doté d'un cadre provincial distinct et de sa propre approche en matière de permis.
Alberta : une province où le marché du prêt à court terme a été nettement remodelé par la politique provinciale.
Québec : une province de droit civil dont le régime de crédit à la consommation diffère structurellement du reste du Canada, et où ce produit occupe une place différente sur le marché.
Manitoba : une province dotée de son propre cadre de longue date pour le prêt à court terme.
Nouvelle-Écosse : un marché de l'Atlantique avec ses propres règles et son propre organisme de réglementation.
Saskatchewan : un marché des Prairies avec un cadre distinct de permis et de coût.
Terre-Neuve-et-Labrador : une province de l'Atlantique avec sa propre approche du secteur.
Nouveau-Brunswick : une province atlantique bilingue dotée de son propre régime provincial.
Île-du-Prince-Édouard : la plus petite province canadienne par la population, avec ses propres règles et un marché local plus restreint.

Ce qu'il faut vérifier pour votre province avant de signer

Repérez votre organisme provincial de protection du consommateur et lisez sa page publiée sur le prêt sur salaire.
Confirmez le coût maximal du crédit actuellement applicable chez vous.
Confirmez l'existence d'un délai d'annulation et la façon de l'exercer.
Confirmez que le prêteur détient un permis dans votre province, sous le nom qu'il utilise.
Demandez au prêteur le total remboursable par écrit et comparez-le à ce que votre province autorise.
Notez la voie de plainte, afin de savoir où vous adresser si un problème survient plus tard.

Questions fréquentes

Le prêt sur salaire relève-t-il du fédéral ou des provinces ?

Les deux paliers s'appliquent, mais l'essentiel relève des provinces. Chaque province fixe son cadre en matière de coût, de permis, de divulgation et d'annulation, tandis que le Code criminel fédéral établit un taux d'intérêt criminel applicable à l'échelle nationale.

Les règles de ma province s'appliquent-elles si j'emprunte en ligne ?

En général, ce sont les règles de la province où vous résidez qui comptent, et les prêteurs qui desservent cette province doivent habituellement y être titulaires d'un permis. Confirmez le statut du prêteur auprès de votre organisme provincial avant de faire une demande.

Et si je déménage dans une autre province ?

Le cadre applicable à un nouveau prêt suit votre lieu de résidence : les protections dont vous disposez peuvent donc changer. Pour un prêt existant, les conditions convenues demeurent en vigueur et c'est à votre prêteur qu'il faut s'adresser.

À qui adresser une plainte contre un prêteur ?

Votre organisme provincial de protection du consommateur traite les plaintes visant les prêteurs sur salaire actifs dans votre province. Conservez votre contrat, vos relevés de paiement et toute communication écrite : une plainte progresse plus vite avec des pièces justificatives.

Sachez à quoi vous avez droit

Notre guide sur les droits des emprunteurs explique ce qu'un prêteur doit généralement divulguer et comment fonctionne la voie de plainte.

Cette page fournit de l'information générale et ne constitue pas un conseil financier ou juridique. Les règles varient au Canada : vérifiez celles de votre province avant d'emprunter. Mise à jour: 2026-07-21