Prêt à tempérament au Canada

Un prêt sur salaire est bâti autour d'un seul remboursement : le solde entier est prélevé le jour où votre paie arrive. Un prêt à tempérament répartit le remboursement sur plusieurs versements planifiés étalés sur un terme plus long. Chaque versement est plus petit qu'un bloc unique le serait, ce qui est l'attrait principal, car cela s'insère plus confortablement dans un budget.

Ce confort est réel, et il vaut quelque chose. Mais le versement est plus petit en partie parce qu'il est l'un de plusieurs. La question n'est jamais seulement de savoir si vous pouvez payer chaque versement. C'est de savoir si l'arrangement dans son ensemble coûte plus ou moins que les solutions de rechange, et si vous pouvez continuer à payer tout le terme.

Il est facile de lire un versement plus petit comme un prêt moins cher. Souvent, c'est le contraire. Emprunter sur un terme plus long signifie que le coût du crédit s'applique plus longtemps, de sorte que, même à un taux périodique plus bas, le total que vous payez peut dépasser ce qu'aurait coûté un prêt plus court et plus vif.

Voyez le terme comme la durée pendant laquelle vous payez pour emprunter. Étirez-le, et chaque versement rétrécit pendant que le compteur tourne plus longtemps. Un prêt peut donc sembler plus abordable d'un mois à l'autre et vous coûter tout de même plus du début à la fin. La seule façon de voir ce qu'il en est pour une offre donnée est de regarder au-delà de la taille du versement, vers le total.

Le coût total du crédit, c'est tout ce que vous remboursez au-delà du montant avancé, additionné sur tout le terme. C'est le chiffre le plus utile pour comparer un prêt à tempérament à un prêt sur salaire, ou un prêt à tempérament à un autre, parce qu'il réunit le terme, le taux et chaque frais en un seul endroit.

Un prêteur qui exerce correctement divulguera ce total par écrit avant la signature. Si deux offres montrent des versements semblables, celle qui a le coût total du crédit le plus bas est le prêt le moins cher, même si son versement individuel est un peu plus élevé. Comparer sur le coût total, plutôt que sur le montant mensuel, est ce qui vous protège d'un terme plus long qui vous coûte discrètement plus.

Avant de signer un prêt à tempérament, assurez-vous de pouvoir répondre à chacune de ces questions à partir du contrat devant vous.

Un prêt à tempérament peut être un choix plus stable que des emprunts répétés à versement unique, car il remplace un remboursement en falaise par un calendrier autour duquel vous pouvez planifier, et parce que le payer comme convenu est une façon plus ordonnée de gérer un besoin plus grand et ponctuel. Ce n'est un avantage que si le coût total est raisonnable et le terme soutenable. Pesez-le d'abord contre les voies moins chères, puis décidez avec le coût total sous les yeux, pas le versement mensuel.